Sabhi Home Buyers Ke Liye 7 Types Ke Home Loans – सभी घर खरीदारों के लिए 7 प्रकार के गृह ऋण

 

 

Conventional Mortgages

पारंपरिक बंधक सबसे आम प्रकार के बंधक हैं। उस ने कहा, पारंपरिक ऋणों में आपके क्रेडिट स्कोर और आपके ऋण-से-आय (DTI) अनुपात पर सख्त नियम होते हैं।

आप एक पारंपरिक बंधक पर 3% कम के साथ एक घर खरीद सकते हैं। पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको कम से कम 620 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की भी आवश्यकता होगी। यदि आपके पास कम से कम 20% का डाउन पेमेंट है, तो आप निजी बंधक बीमा (पीएमआई) खरीदना छोड़ सकते हैं।

हालांकि, 20% से कम डाउन पेमेंट का मतलब है कि आपको पीएमआई के लिए भुगतान करना होगा। अन्य प्रकार के ऋणों (जैसे FHA ऋण) की तुलना में पारंपरिक ऋणों के लिए बंधक बीमा दरें आमतौर पर कम होती हैं।

पारंपरिक ऋण अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए एक अच्छा विकल्प है जो बड़े डाउन पेमेंट के साथ कम ब्याज दरों का लाभ उठाना चाहते हैं। यदि आप कम से कम 3% नीचे प्रदान नहीं कर सकते हैं और आप पात्र हैं, तो आप यूएसडीए ऋण या वीए ऋण पर विचार कर सकते हैं।

 

पारंपरिक बंधक के पेशेवरों:

शुल्क और ब्याज के बाद उधार लेने की समग्र लागत अपरंपरागत ऋण से कम होती है।

योग्य ऋणों के लिए आपका डाउन पेमेंट 3% जितना कम हो सकता है।

 

पारंपरिक बंधक के विपक्ष:

यदि डाउन पेमेंट 20% से कम है तो आपको पीएमआई का भुगतान करना होगा।

कड़ी योग्यता के लिए 620 का न्यूनतम क्रेडिट स्कोर और कम डीटीआई की आवश्यकता होती है।

 

घर खरीदार जिन्हें लाभ हो सकता है:

एक स्थिर आय वाले उधारकर्ता, जो कम से कम 3% कम भुगतान करते हैं और जिनके पास मजबूत क्रेडिट है।

 

निश्चित दर बंधक

फिक्स्ड-रेट मोर्टगेज की ब्याज दर और ऋण की पूरी अवधि के दौरान मूलधन/ब्याज भुगतान समान होता है। संपत्ति कर और बीमा दरों में बदलाव के कारण आपके द्वारा प्रति माह भुगतान की जाने वाली राशि में उतार-चढ़ाव हो सकता है, लेकिन अधिकांश भाग के लिए, निश्चित दर बंधक आपको एक बहुत ही अनुमानित मासिक भुगतान प्रदान करते हैं।

यदि आप वर्तमान में अपने “हमेशा के लिए घर” में रह रहे हैं तो एक निश्चित दर बंधक आपके लिए बेहतर विकल्प हो सकता है। एक निश्चित ब्याज दर आपको एक बेहतर विचार देती है कि आप अपने बंधक भुगतान के लिए हर महीने कितना भुगतान करेंगे, जो आपको लंबी अवधि के लिए बजट और योजना बनाने में मदद कर सकता है।

यदि आपके क्षेत्र में ब्याज दरें अधिक हैं, तो आप निश्चित दर बंधक से बचना चाह सकते हैं। एक बार जब आप लॉक हो जाते हैं, तो आप अपने बंधक की अवधि के लिए अपनी ब्याज दर पर तब तक अटके रहते हैं जब तक कि आप पुनर्वित्त नहीं करते। यदि दरें अधिक हैं और आप लॉक इन हैं, तो आप ब्याज में हजारों डॉलर का अधिक भुगतान कर सकते हैं। बाज़ार की ब्याज दरों के रुझान के बारे में अधिक जानने के लिए किसी स्थानीय रियल एस्टेट एजेंट या गृह ऋण विशेषज्ञ से बात करें।

 

निश्चित दर बंधक के पेशेवरों:

मासिक भुगतान आपके ऋण की अवधि में नहीं बदलते हैं, जिससे बजट की योजना बनाना आसान हो जाता है।

 

निश्चित दर बंधक के विपक्ष:

यदि दरें अधिक हैं तो आप समय के साथ अधिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

 

घर खरीदार जिन्हें लाभ हो सकता है:

ऐसे खरीदार जो अपना हमेशा के लिए घर खरीद रहे हैं या पुनर्वित्त कर रहे हैं।

समायोज्य-दर बंधक

निश्चित-दर बंधक के विपरीत एक समायोज्य-दर बंधक (ARM) है। एआरएम ब्याज दरों के साथ 30 साल के ऋण हैं जो बाजार दरों के बढ़ने के आधार पर बदलते हैं।

जब आप एआरएम पर हस्ताक्षर करते हैं तो आप पहले निश्चित ब्याज की प्रारंभिक अवधि के लिए सहमत होते हैं। आपकी परिचयात्मक अवधि आमतौर पर 5, 7 या 10 वर्ष होती है। उदाहरण के लिए, अगर आप 5/1 एआरएम ऋण के लिए साइन ऑन करते हैं, तो पहले 5 वर्षों के लिए आपकी ब्याज दर निश्चित होगी। इस प्रारंभिक अवधि के दौरान, आप एक निश्चित ब्याज दर का भुगतान करते हैं जो आमतौर पर 30-वर्ष की निश्चित दरों से कम होती है।

आपकी परिचयात्मक अवधि समाप्त होने के बाद, आपकी ब्याज दर बाजार की ब्याज दरों के आधार पर बदल जाती है। दरें कैसे बदल रही हैं, इसकी गणना करने के लिए आपका ऋणदाता एक पूर्व निर्धारित सूचकांक को देखेगा। यदि इंडेक्स की बाजार दरें बढ़ती हैं तो आपकी दर बढ़ जाएगी। यदि वे नीचे जाते हैं, तो आपकी दर कम हो जाती है।

एआरएम में रेट कैप शामिल होते हैं जो तय करते हैं कि किसी निश्चित अवधि में और आपके ऋण के जीवनकाल में आपकी ब्याज दर कितनी बदल सकती है। रेट कैप आपको तेजी से बढ़ती ब्याज दरों से बचाते हैं। उदाहरण के लिए, ब्याज दरें साल-दर-साल बढ़ती रह सकती हैं, लेकिन जब आपका ऋण अपनी दर कैप पर पहुंच जाता है, तो आपकी दर चढ़ना जारी नहीं रहेगी। ये दर कैप भी विपरीत दिशा में जाते हैं और उस राशि को सीमित करते हैं जिससे आपकी ब्याज दर भी नीचे जा सकती है।

 

समायोज्य-दर ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है यदि आप अपने हमेशा के लिए घर जाने से पहले स्टार्टर होम खरीदने की योजना बनाते हैं। यदि आप ऋण की पूरी अवधि के दौरान अपने घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं तो आप आसानी से लाभ उठा सकते हैं और पैसे बचा सकते हैं।

ये विशेष रूप से तब भी फायदेमंद हो सकते हैं जब आप जल्दी ही अपने ऋण के लिए अतिरिक्त भुगतान करने की योजना बनाते हैं। एआरएम आपको अपने प्रिंसिपल की ओर लगाने के लिए कुछ अतिरिक्त नकद दे सकते हैं। अपने ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करने से आप बाद में हजारों डॉलर बचा सकते हैं।

समायोज्य-दर बंधक के पेशेवरों:

प्रारंभिक परिचयात्मक अवधि के लिए कम ब्याज दर देता है।

समायोज्य-दर बंधक के विपक्ष:

यदि दर बढ़ती है, तो यह नाटकीय रूप से आपके मासिक भुगतानों को बढ़ा सकती है।

घर खरीदार जिन्हें लाभ हो सकता है:

जो एक स्टार्टर घर खरीद रहे हैं और ऋण की पूरी अवधि के लिए वहां रहने की उम्मीद नहीं करते हैं।

 

सरकार समर्थित ऋण

सरकार समर्थित ऋणों का बीमा सरकारी एजेंसियों द्वारा किया जाता है। जब ऋणदाता सरकार समर्थित ऋणों के बारे में बात करते हैं, तो वे तीन प्रकार के ऋणों का जिक्र करते हैं: एफएचए, वीए और यूएसडीए ऋण। ये ऋण उधारदाताओं के लिए कम जोखिम वाले होते हैं क्योंकि यदि आप अपने बंधक पर चूक करते हैं तो बीमाकर्ता निकाय बिल का भुगतान करता है। यदि आप पारंपरिक ऋण नहीं प्राप्त कर सकते हैं तो आप सरकार समर्थित ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

 

प्रत्येक सरकार-समर्थित ऋण के विशिष्ट मानदंड होते हैं जिन्हें पूरा करने के लिए आपको अद्वितीय लाभों के साथ अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, लेकिन आप अपनी पात्रता के आधार पर ब्याज या डाउन पेमेंट आवश्यकताओं को बचाने में सक्षम हो सकते हैं।

 

एफएचए ऋण

 

FHA ऋणों का बीमा संघीय आवास प्रशासन द्वारा किया जाता है। एफएचए ऋण आपको 580 जितना कम क्रेडिट स्कोर और 3.5% डाउन पेमेंट के साथ घर खरीदने की अनुमति दे सकता है। एफएचए ऋण के साथ, यदि आप कम से कम 10% कम भुगतान करते हैं, तो आप 500 के रूप में कम क्रेडिट स्कोर के साथ एक घर खरीदने में सक्षम हो सकते हैं। रॉकेट मॉर्टगेज® के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 580 होना आवश्यक है।

 

यूएसडीए ऋण

 

यूएसडीए ऋण संयुक्त राज्य अमेरिका के कृषि विभाग द्वारा बीमाकृत हैं। यूएसडीए ऋणों में एफएचए ऋणों की तुलना में कम बंधक बीमा आवश्यकताएं होती हैं और आपको बिना पैसे के घर खरीदने की अनुमति मिल सकती है। यूएसडीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको आय आवश्यकताओं को पूरा करना होगा और उपनगरीय या ग्रामीण क्षेत्र में घर खरीदना होगा। रॉकेट बंधक वर्तमान में यूएसडीए ऋण प्रदान नहीं करता है।

 

वीए ऋण

 

वीए ऋणों का बीमा भूतपूर्व सैनिकों के मामलों के विभाग द्वारा किया जाता है। एक वीए ऋण आपको अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में $ 0 डाउन और कम ब्याज दरों के साथ घर खरीदने की अनुमति दे सकता है। वीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको सशस्त्र बलों या नेशनल गार्ड में सेवा आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।

 

सरकार समर्थित ऋणों के गुण:

ब्याज और डाउन पेमेंट पर बचत करना संभव है, जिसका मतलब समापन लागत कम हो सकती है।
पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम सख्त योग्यता आवश्यकताएं हैं।

 

सरकार समर्थित ऋणों के विपक्ष:

अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा।
कई प्रकार के सरकार-समर्थित ऋणों में बीमा प्रीमियम (जिसे फंडिंग शुल्क भी कहा जाता है) होता है, जिसकी अग्रिम आवश्यकता होती है, जिसके परिणामस्वरूप उच्च उधार लागत हो सकती है।

 

घर खरीदार जिन्हें लाभ हो सकता है:

जो पारंपरिक ऋण के लिए योग्य नहीं हैं या जिनके पास कम नकद बचत है।

 

जंबो ऋण

जम्बो ऋण वह है जो आपके क्षेत्र में ऋण मानकों के अनुरूप होने से अधिक मूल्य का है। यदि आप उच्च मूल्य की संपत्ति खरीदना चाहते हैं तो आपको आमतौर पर जंबो लोन की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, यदि आप रॉकेट बंधक चुनते हैं तो आप जंबो ऋण में $2 मिलियन तक प्राप्त कर सकते हैं। देश के अधिकांश हिस्सों में अनुरूप ऋण सीमा $726,200 है।

जंबो लोन की ब्याज दरें आमतौर पर अनुरूप ब्याज दरों के समान होती हैं, लेकिन अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में उन्हें योग्य बनाना अधिक कठिन होता है। जंबो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको उच्च क्रेडिट स्कोर और कम डीटीआई की आवश्यकता होगी।

 

जंबो ऋण के पेशेवरों:

उनकी ब्याज दरें अनुरूप ऋण ब्याज दरों के समान हैं।
आप अधिक महंगे घर के लिए और उधार ले सकते हैं।

जंबो ऋण के विपक्ष:

इसके लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल है, आम तौर पर 700 या उच्चतर, महत्वपूर्ण संपत्ति और कम डीटीआई अनुपात के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।

आपको बड़े डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी, आमतौर पर 10 – 20% के बीच।

घर खरीदार जिन्हें लाभ हो सकता है:

जिन लोगों को उच्च श्रेणी के घर के लिए $726,200 से अधिक के ऋण की आवश्यकता होती है, उनका क्रेडिट स्कोर अच्छा होता है और डीटीआई कम होता है।

 

निचला रेखा: आपके लिए सर्वश्रेष्ठ बंधक खोजें

बंधक ऋण का सबसे अच्छा प्रकार आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं और स्थिति पर निर्भर करता है। अपना गृह ऋण चुनने से पहले, अपनी अनुमानित खरीद और पुनर्वित्त लागतों की गणना करें ताकि यह पता लगाया जा सके कि आपको अपने बंधक ऋणदाता से कितना उधार लेने की आवश्यकता होगी।

उपलब्ध विभिन्न प्रकार के बंधक ऋणों में से चुनते समय संभावित घर खरीदारों के पास विचार करने के लिए बहुत कुछ होता है। आपका क्रेडिट स्कोर, आय, ऋण और संपत्ति का स्थान, सभी घर खरीदने की प्रक्रिया और आपके द्वारा प्राप्त किए जा सकने वाले बंधक के प्रकार को प्रभावित करते हैं। एक व्यक्तिगत समाधान खोजने के लिए बंधक आवेदन प्रक्रिया शुरू करें जो आपकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त हो।